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資產管理公司債務將一併納入前置協商

資產管理公司債務將一併納入前置協商
協商就字面的解釋係指雙方經過共同商量,取得共識並實行之。而債務協商乃指債務人針對自身債務,透過共同商量的方式,與債權人達成協議,分期還款之共識。有協商需求的債務人,通常都有心酸的故事,在這些故事的背後,債務人更可能背負一輩子都無法償還的債務。所幸消費者債務清理條例已於97年4月11日施行。消債條例自施行至99年8月底,已共協助89,151人 申辦前置協商,而金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」;但同條例第3條規定:「債務人不能清償債務或有不能清償之虞,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。」。換言之,非屬金融機構之債務是不得納入金融機構前置協商,但可以尋求更生或清算的方式處理,而在實務上,債務人多是因積欠金融機構債務達一定的時間,而遭金融機構按民法債篇第五節「債之移轉」等規定將債權外賣或讓與至資產管理公司,造成債務人無法依前置協商之機制,解決債務問題。
然而,當債務人原積欠的對象是金融機構,而實際許多的資產管理公司係為由金融機構出資成立的子公司,若金融機構藉此規避前置協商的機制進行,債務人仍是受害者,雖更生或清算程序仍可協助債務人解決債務問題,但按進行更生或清算程序進行的時間及認可率而論,實際上前置協商仍較可協助債務人解決問題。為此,徐中雄委員已於5月28日交付立法院司法委員會審查,修正消債條例部分內文例如:債權人應提出債權說明表,列明各項費用、本金的計算和抵充方式及經銀行賣給資產管理公司的債務,必須加入前置協商,並溯及既往等重點。而在9月1日金管會亦表示,面對卡債受害者自救會之陳情,於行政職權內將盡力協助,協助要點如次 :(1)是強調協商時,金融機構應考量債務人還款能力問題。(2)關於資產管理公司應納入前置協商,金管會說,鑒於債清條例未將資產管理公司納入該協商的範圍。2009年9月23日前所出售的不良債權如有協商爭議,金管會將予以協助。(3)關於銀行應提供債務人債務明細,金管會將要求金融機構於債務人申請前置協商時,應提供有關本金、利息違約金及各項費用等彙整資料。(4)不得拒絕律師在場協助,金管會將請銀行公會就債務人由其親戚或專業人士等第三人陪同參與協商的作法予以研議。
向債權銀行進行前置協商,是債務人一個重生的希望。多少的社會問題是因為債務而產生,多少的家庭,因為債務而破碎,多少的民眾,因為債務而不再有未來,債務是沈重而又可怕的負擔!雖然過往債權外賣或讓與至資產管理公司的債務,是沒有辦法進行前置協商,但在金管會允諾的協助下,債務人還再考慮什麼?勇敢的面對債務正視自己的未來,協商至少還有機會,放任債務置之不理的結果,一輩子都將難以翻身! ...

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